Tarjetas Revolving

¿Cuándo se puede reclamar una tarjeta revolving por usura?

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite aplazar los pagos en cuotas mensuales, generando intereses sobre el saldo pendiente. Aunque pueden parecer una opción cómoda para financiar compras, los altos intereses que aplican pueden llevar a situaciones de sobreendeudamiento.

Criterios para considerar usurarios los intereses de una tarjeta revolving

El Tribunal Supremo (TS) ha establecido que un contrato de tarjeta revolving puede considerarse usurario si se cumplen dos condiciones principales:

1.- Interés notablemente superior al normal del dinero:

Se compara el TAE (Tasa Anual Equivalente) de la tarjeta con el tipo medio de interés de productos similares publicado por el Banco de España.

Desde la Sentencia del TS 258/2023, se considera usurario si el TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado para productos equivalentes.

A continuación, se muestra una tabla actualizada con los intereses anuales promedio desde el año 2010 y el umbral de referencia con el incremento de 6 puntos porcentuales:

 2.- Interés manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso

Consecuencias de la nulidad por usura

Si un contrato de tarjeta revolving se declara nulo por usura:

• Solo deberá devolverse el capital prestado.
• Si ya se ha pagado más del capital recibido, la entidad deberá reembolsar la diferencia.
• Además, la entidad financiera será condenada al pago de las costas procesales, lo que significa que deberá asumir los gastos del procedimiento judicial, incluyendo los honorarios del abogado y del procurador del consumidor.

¿Cómo saber si puedes reclamar?

1. Revisa tu contrato y localiza el TAE aplicado.
2. Compara ese TAE con el tipo medio publicado por el Banco de España para el año de contratación.
3. Si supera en más de 6 puntos el tipo medio, podrías tener base para reclamar.

Es importante tener en cuenta que el interés relevante es el pactado en el momento de la firma del contrato de la tarjeta revolving.

Para los contratos firmados antes del año 2010, se aplica como referencia el tipo de interés correspondiente al año 2010, ya que es el primer año para el que se dispone de datos estadísticos específicos del Banco de España.

Ejemplo práctico: Imaginemos que María firmó un contrato de tarjeta revolving en 2013 con un TAE del 27 %. Según la tabla anterior, el interés medio para 2013 es del 20,68%, por lo que el umbral para considerar usura sería del 26,68% (20,68% + 6 puntos).

Dado que el interés aplicado a María (27 %) supera este umbral, su contrato podría ser declarado nulo por usura.

¿Qué sucedería si gana la reclamación?

• María solo tendría que devolver el capital que realmente utilizó de la tarjeta.
• Si ya hubiera pagado más de ese capital, la entidad bancaria debería reembolsarle la diferencia por intereses, gastos, comisiones, seguro…
• Además, el banco sería condenado a pagar las costas procesales, por lo que María no tendría que asumir los gastos de abogado ni procurador relacionados con el juicio.